Chcemy zwrócić uwagę na to, od czego zależy wysokość składki za polisę komunikacyjną i jak ubezpieczyć samochód w sposób optymalny.
Ten artykuł pomoże Wam uzyskać optymalną ochronę ubezpieczeniową za sensowne pieniądze.
Należy przy tym pamiętać, że pozornie takie same pakiety, nawet w tym samym towarzystwie, mogą się różnić zakresem ochrony i ceną w zależności od tego, czy kupimy je przez internet, u dealera czy u agenta ubezpieczeniowego.
Już na wstępie dementujemy też opinię, że przez internet lub telefon w tzw. directach jest taniej niż u agenta. Może się tak zdarzyć, ale generalnie to nieprawda. Przez pojęcie "taniej" rozumiemy oczywiście ten sam zakres i jakość ochrony za mniejsze pieniądze.
Składka ubezpieczeniowa za samochód zależy od kilku głównych czynników, które w różnym stopniu wpływają na koszt ubezpieczenia u poszczególnych ubezpieczycieli:
- marki, modelu, rodzaju, roku produkcji , pojemności silnika i wartości ubezpieczanego samochodu – im większy silnik tym większa stawka za ubezpieczenie OC. W Auto Casco najważniejsza jest wartość pojazdu oraz marka i model. Samochody ciężarowe i dostawcze maja wyższe stawki na ubezpieczenie OC niż osobowe. Ubezpieczyciele ustalają stawki w zależności od szkodowości poszczególnych marek zarówno jeśli chodzi o kradzież jak i wypadki, ale zwyżki/zniżki za marki i rodzaje samochodów różnią się u poszczególnych ubezpieczycieli.
- sposobu użytkowania: prywatny, firmowy, nauka jazdy, taksówka, użytkowanie za granicą itp. – najtańsze jest użytkowanie prywatne, często za takie jest też uznawana działalność gospodarcza, która nie polega na usługach transportowych, ale zwyżki za poszczególne rodzaje użytkowania pojazdów różnią się znacznie pomiędzy towarzystwami.
- miejsca zamieszkania/zarejestrowania – drożej w dużych miastach i rejonach o dużej szkodowości. Niektóre firmy biorą pod uwagę gdzie samochód jest użytkowany, a nie gdzie jest zarejestrowany.
- historii ubezpieczeniowej właścicieli – ile lat mamy ubezpieczenie i ile szkód w tym czasie. Warto sprawdzić jaką tabelę tzw. bonus-malus ma dane towarzystwo. W niektórych firmach brana jest pod uwagę 3 lub nawet 2 letnia historia, w innych ostatnie 8 lat. Jeżeli mamy krótką historię i brak szkód lepiej wypadniemy w towarzystwach o „krótkiej” tabeli bonus-malus, gdzie zniżki zdobywa się szybko. Jeśli jednak mamy długą historię, a w ostatnich latach przydarzyły nam się np. 2 szkody lub przez ostatnie 2 lata mieliśmy przerwę w ubezpieczeniu, wtedy korzystniej będzie dla nas jeśli ubezpieczyciel uwzględni dłuższy okres do obliczenia należnych nam zniżek. Tam gdzie szybciej nabywa się zniżki, również szybciej się je traci.
- okresu posiadania prawa jazdy – generalnie zwyżka za prawo jazdy poniżej 2 lub 3 lat w zależności od towarzystwa
- wieku właścicieli i użytkowników - w niektórych firmach brany jest pod uwagę tylko wiek właścicieli, w innych deklarujemy czy samochód będzie kierowany przez młodych i/lub niedoświadczonych kierowców i za to naliczana jest zwyżka. Jeśli więc mamy w rodzinie młodego kierowcę, który okazjonalnie siada za kierownicę naszego samochodu, warto poszukać firmy, która nie naliczy za to zwyżki.
- miejsca parkowania pojazdu w nocy – tylko w niektórych towarzystwach, składka niższa jeżeli samochód parkujemy w garażu
- ilości rat na które rozkładana jest płatność za polisę - z reguły zwyżka 10% za dodatkową ratę
- zakresu ochrony ubezpieczeniowej i ewentualnych dodatków do polisy – jest to najważniejszy czynnik jeśli kupujemy ryzyka dodatkowe poza OC. Dodatkowa ochrona to zwykle dodatkowy koszt, ale też lepszy zakres. I właśnie zakres ubezpieczenia musimy brać pod uwagę porównując dwie, na pierwszy rzut oka, podobne oferty. Zakres musi być dobrany do naszych potrzeb i oczekiwań. Nie ma przecież sensu płacić za opcje, z których nie mamy szans skorzystać. Nie warto np. ubezpieczać w wariancie serwisowym AC starego, taniego samochodu i nie warto wykupować dla niego stałej sumy ubezpieczenia, ponieważ w ciągu roku nie straci on wiele na wartości. Często też radzimy klientom, żeby zamiast ubezpieczenia szyb do AC dokupić utratę zniżki. Zależy to oczywiście od auta i sytuacji klienta. Podobnie dla samochodu, którym jeździmy tylko po mieście, wystarczy proste assistance, ale bez limitu kilometrów od domu itd.
Jak widać, jest wiele czynników, które wpływają na składkę za ubezpieczenie auta. Dlatego dobrym wyjściem jest znalezienie pośrednika, który wybierze dla nas ofertę towarzystwa ubezpieczeniowego z dobrą stawką i zakresem ubezpieczenia dostosowanym do naszych potrzeb, biorąc pod uwagę wiek właściciela/użytkowników, historię ubezpieczenia, nasze potrzeby, sposob użytkowania samochodu i pozostałe czynniki.
Można skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, ale wynik porównania należy, w najlepszym wypadku, traktować poglądowo. Ponadto otrzymany w porównywarce wynik pozwala na porównanie tylko składki (w przybliżeniu), a nie zakresu ubezpieczenia.
Najlepiej skorzystać z usług multiagencji ubezpieczeniowej, która posiadając ofertę kilkunastu ubezpieczycieli dostosuje polisę do naszych potrzeb i pomoże zoptymalizować składkę, przy jak najbardziej korzystnym dla nas zakresie ubezpieczenia.
Warto jeszcze powiedzieć o dodatkowych sposobach optymalizacji składki i ochrony ubezpieczeniowej, które prowadzą do obniżenia kosztów przy utrzymaniu jakości/zakresu naszej polisy:
- ubezpieczenie samochodu w pakiecie z mieszkaniem – to jeden z najpopularniejszych sposobów na obniżenie składki nawet o dodatkowe 15-20%. Jeżeli do tej pory nie ubezpieczaliśmy mieszkania, to i tak oszczędność na polisie samochodowej może nam z nawiązką zwrócić koszt polisy mieszkaniowej. Jeśli natomiast mamy więcej niż 1 auto, to na każde kolejne otrzymamy również zniżkę za ubezpieczone mieszkanie i dodatkowo za kolejny samochód w tym samym towarzystwie też przysługuje nam zniżka. Posiadanie wszystkich ubezpieczeń w jednej firmie ma jeszcze jedną zaletę, awansujemy do grona klientów premium i możemy liczyć na lepszą obsługę w razie szkody, a w niektórych towarzystwach szkoda na jednym samochodzie nie wpłynie na drugi – czyli zachowamy zniżki na pozostałych pojazdach.
- inną formą pakietowania ubezpieczeń jest dołączenie dodatkowych ryzyk do ubezpieczenia samochodu. Zarówno na samo OC jak i OC/AC można uzyskać bonus np. zniżka na AC jeśli mamy OC w tym samym towarzystwie lub zniżka za dodatkowe ubezpieczenie NNW komunikacyjne. Ta zniżka jest często wyższa niż składka za NNW. Otrzymujemy więc za darmo dodatkowe ubezpieczenie i cała polisa kosztuje nas taniej.
- dla osób nieposiadających zniżek, dobrą opcją jest dopisanie do dowodu rejestracyjnego współwłaściciela ze zniżkami: mama, ojciec czy inna bliska osoba mająca lepszą historię ubezpieczenia niż my zostaje współwłaścicielem naszego auta. Dobrze jest też pamiętać, że zniżki męża przy wspólnocie majątkowej przechodzą na żonę i odwrotnie.
- niektóre towarzystwa uwzględniają przebieg ubezpieczenia na użytkowanym przez nas samochodzie służbowym. Trzeba wtedy poprosić o stosowne zaświadczenie od pracodawcy z danymi użytkowanego przez nas na wyłączność pojazdu.
- ciekawą opcją jest oferowana przez niektóre firmy zniżka za zniżkę. Korzystna dla kierowców, którzy w ostatnim okresie nie mieli Auto Casco. Dzięki tej opcji można uzyskać nawet 40% zniżki na AC jeśli przysługują nam pełne zniżki w OC.
- dodatkowe zabezpieczenia pojazdu np. GPS lub znakowanie DNA to także szansa na ekstra zniżkę 10-20%. Na tę opcję warto zwrócić uwagę szczególnie przy droższych autach, gdzie zniżka na ubezpieczenie może zrekompensować koszty poniesione na instalację dodatkowych zabezpieczeń.
- warto zwrócić uwagę na metody wypracowania zniżek zanim jeszcze są nam potrzebne i zawczasu zostać współwłaścicielem pojazdu kogoś z rodziny, żeby potem uzyskać zniżkę na auto, które kupimy dla siebie. Rejestracja przyczepy, czy skutera na własne dane nie wystarcza. Jeśli wykupujemy samo OC na stary samochód, którym aktualnie jeździmy, zastanówmy się nad tanim wariantem AutoCasco (np. mini Casco), dzięki któremu będziemy budowali historię ubezpieczenia AC, jeśli planujemy w przyszłości zakup lepszego auta.
Mamy nadzieję że powyższe informacje okażą się przydatne przy kolejnym ubezpieczeniu samochodu.
Pamiętajcie jednak, że w ubezpieczeniu najważniejszy jest jego zakres, jakość i świadomość ubezpieczonego za co faktycznie płaci. Cena natomiast musi być rozpatrywana zawsze w odniesieniu do pozostałych czynników.
Mylne jest również przeświadczenie, że najlepsze OC to najtańsze OC. Przecież jeśli spowodujemy wypadek jadąc z pasażerami czy rodziną to wypłata odszkodowania dla tych osób nastąpi z naszego OC!
Z takim podejściem możecie śmiało szukać ochrony o najlepszym/optymalnym dla Was zakresie i w korzystnej cenie. Trudno jest to zrobić samemu bez porady doświadczonego pośrednika i chyba nie warto, skoro doradztwo otrzymujecie za darmo przy zawarciu ubezpieczenia. Chętnie w tym pomożemy.
Skontaktuj się z naszym biurem aby poznać ofertę ubezpieczenia.
Zobacz też jak dobrze ubezpieczyć samochód.
Skorzystaj z naszego poradnika żeby zobaczyć inne porady i wskazówki.