Ubezpieczenie nieruchomości, czyli naszego mieszkania czy domu wraz z jego wyposażeniem powinno być najważniejszą polisa jaką zawieramy co roku. Niestety wielu Polaków przywiązuje większą wagę do ubezpieczenia samochodu, niż dachu nad głową swoją i rodziny. Wynika to po części z przekonania, że dobra polisa na mieszkanie czy dom musi być droga. Aczkolwiek na tym ubezpieczeniu nie warto oszczędzać, szczególnie biorąc pod uwagę coraz częstsze katastroficzne zjawiska pogodowe, to jednocześnie koszt dobrej polisy na mieszkanie lub dom nie jest wcale wygórowany, a cena ubezpieczenia mieszkania i domu jest znacznie niższa niż średni koszt ubezpieczenia auta.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania
Podstawowym zakresem ubezpieczenia dla domu lub mieszkania jest ubezpieczenie tzw. murów, które najczęściej wykupujemy ze względu na wymogi stawiane nam przez bank, jako zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Tego typu polisa mieszkaniowa uruchamia się w przypadku, gdy ubezpieczony lokal nie nadaje się do zamieszkania. Dzieje się tak wskutek dużych szkód np. wybuch, pożar, czy powódź, które jednak zdarzają się stosunkowo rzadko, więc taka polisa mieszkaniowa na "mury" nie kosztuje wiele i można ją kupić najtaniej. Poniżej prezentujemy roczne ceny ubezpieczenia mieszkania, dzięki temu zobaczysz ile kosztuje średnio ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego tzw. murów, które jest potrzebne jako zabezpieczenie pod cesję dla banku:
- ubezpieczenie mieszkania pod kredyt czyli tzw. murów od ognia i innych zdarzeń losowych na kwotę 300 000 zł w dobrym zakresie wymaganym przez bank i w wiodącym towarzystwie ubezpieczeniowym to koszt poniżej 100 zł rocznie
- przy sumie ubezpieczenia nieruchomości 500 000 zł musimy liczyć się z wydatkiem na poziomie 150-200 zł/rok
- z kolei polisa mieszkaniowa z sumą ubezpieczenia 800 000 zł to wydatek rzędu 200-250 zł/rok
Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank może zawierać tylko mury. Dlatego powyżej zaprezentowaliśmy ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego. Kompleksowa polisa mieszkaniowa powinna jednak obejmować również ubezpieczenie stałych elementów, czyli wykończenia mieszkania i wyposażenia wraz z rzeczami osobistymi mieszkańców. Wbrew pozorom taka polisa też nie musi kosztować dużo. Zobacz ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku od zalania i pożaru oraz kradzieży w zależności od jego wielkości i wartości:
- cena ubezpieczenia od zdarzeń losowych 2-pokojowego mieszkania o wartości około 500 000 zł standardowo wyposażonego to średnio 300-400 zł rocznie ze stałymi elementami i ruchomościami czyli z wyposażeniem i rzeczami osobistymi. Warto też rozszerzyć polisę o ubezpieczenie mieszkania od kradzieży i OC w życiu prywatnym, które tylko nieznacznie podnoszą składkę końcową. Wielu klientów nieposiadających kredytu rezygnuje też z ubezpieczenia murów, "ponieważ takie totalne szkody zdarzają się rzadko" to z kolei obniża składkę. Jednak zdecydowanie odradzamy takie rozwiązanie.
- nieco większe mieszkanie warte 800 000 zł ubezpieczysz za 400-500 zł rocznie w zależności od wybranych rozszerzeń i wartości wyposażenia.
- kompleksowe ubezpieczenie mieszkania o wartości 1 000 000 zł to koszt roczny wynoszący 600-700 zł. Oczywiście, jeśli posiadamy dużo kosztownych przedmiotów, dzieła sztuki czy drogie elementy wykończenia w wysokim standardzie, wtedy trzeba podnieść sumy ubezpieczenia i zapłacić nieco więcej, ale są to i tak bardzo przystępne stawki w stosunku do wartości ubezpieczanego mienia.
Jak widać cena ubezpieczenia mieszkania od zalania i pożaru zaczyna się poniżej 100 zł rocznie za "mury". Za podobne pieniądze możemy kupić podstawowy zakres z ubezpieczeniem wyposażenia mieszkania od zdarzeń losowych i kradzieży bez murów np. gdy w wynajmowanym przez nas lokalu chcemy ubezpieczyć nasze mienie.
Z drugiej strony, duże mieszkanie o powierzchni 80-100 m2 spokojnie ubezpieczymy nie wydając więcej niż 700 zł na rok i będzie to już kompleksowa oferta z dobrym zakresem, obejmująca również kradzież i OC w życiu prywatnym. Jednak należy pamiętać, że to na ile ubezpieczyć mieszkanie, czyli jakie sumy ubezpieczenia przyjąć dla poszczególnych składników mienia, zależy od właściciela i od tego co ma faktycznie w domu. Tutaj najtaniej w żadnym wypadku nie znaczy najlepiej, a koszt roczny ubezpieczenia nie powinien nam przesłaniać wartości tego co faktycznie chronimy.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu
Bardzo podobnie wygląda sytuacja z ubezpieczeniem domu jednorodzinnego czy szeregowego. Sumy ubezpieczenia będą oczywiście nieco większe, bo większe są też metraże, zakres obejmuje więcej elementów np. dach czy ogrodzenie, więc i roczna cena ubezpieczenia domu jest nieco wyższa niż w przypadku mieszkania. Poniżej prezentujemy ile kosztuje średnio ubezpieczenie domu wraz z elementami stałymi od ognia i zdarzeń losowych pod kredyt z cesją na bank:
-
wartość domu 500 000 zł - składka 300-350 zł rocznie
-
wartość domu 800 000 zł - składka 450-500 zł rocznie
-
wartość domu 1 000 000 zł - składka 500-600 zł rocznie
Jeśli zdecydujemy się rozszerzyć zakres ubezpieczenia poza podstawowy i ubezpieczyć również wyposażenie domu zarówno od ognia i innych zdarzeń losowych jak też od kradzieży, wtedy składka za ubezpieczenie naszej nieruchomości wzrośnie o kolejne kilkaset złotych.
-
Niewielki dom o powierzchni około 90-110 m2 i wartości około 600 000 zł wraz z wyposażeniem ubezpieczymy od zdarzeń losowych i kradzieży za 600-700 zł składki rocznej.
-
Natomiast większy dom 150-200 m2, którego wartość będzie oscylowała w okolicach 800 000 - 1 000 000 zł uda nam się kompleksowo ubezpieczyć za cenę 700-900 zł rocznie w zależności od sum ubezpieczenia wyposażenia i rzeczy osobistych. Oczywiście składka roczna będzie wyższa jeśli dom jest lepiej wyposażony lub właściciele zdecydują się podnieść sumy ubezpieczenia ze względu na kosztowne rzeczy osobiste, czy antyki. Ponadto w przypadku domu szczególnie nie opłaca się oszczędzać na zakresie i warto wybrać znacznie lepszy i nieco droższy wariant All Risk, który w większym stopniu chroni nasze mienie, nie tylko w przypadku zdarzeń z listy wymienionych w warunkach ogólnych, ale od wszystkich sytuacji, które nie zostały wyłączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Taka polisa na dom będzie droższa o kilkaset złotych, ale w przypadku szkody każda z tych złotówek może okazać się świetnie wydana. Najtańsza polisa na dom niestety oznacza słabą ochronę i marne odszkodowanie w razie szkody. Warto więc rozsądnie wyważyć koszt polisy i jej zakres.
Dodatkowe elementy przy ubezpieczeniu domu
Pamiętaj też, aby ubezpieczenie domu obejmowało fotowoltaikę, jeżeli posiadasz taką instalację oraz architekturę ogrodu, elementy ogrodzenia, w tym np. siłowniki do bramy, instalację domofonową czy kamery monitoringu. Te wszystkie dodatki oczywiście wpływają na to, jaka jest ostateczna cena ubezpieczenia domu, ale często też elementy takie ulegają uszkodzeniom np. na skutek wyładowań atmosferycznych, gradu czy huraganu. Mogą też paść łupem złodziei.
Zniżki i zwyżki składki na ubezpieczenie nieruchomości
U większości ubezpieczycieli przysługują dodatkowe zniżki na ubezpieczenie mieszkania czy domu od kradzieży z tytułu zastosowanych zabezpieczeń antykradzieżowych oraz zniżki marketingowe obniżające składkę jeśli klient zdecyduje się na szerszy zakres ubezpieczenia. Ponadto za ubezpieczenie domu/mieszkania możemy otrzymać zniżkę na polisę OC/AC auta. Często ta dodatkowa zniżka na ubezpieczenie samochodu potrafi zrekompensować całą polisę na nieruchomość.
Jeśli chodzi o zwyżki składki, to objęte nimi mogą być np. domy o konstrukcji palnej czy znajdujące się na terenach zalewowych lub dotkniętych w ubiegłych latach powodzią. Nieco drożej zapłacimy też za ubezpieczenie mieszkania znajdującego się na ostatnim piętrze, poddaszu lub parterze. Dlatego warto pytać o dodatkowe zniżki i optymalizować składkę, aby ubezpieczenie wyszło nam najtaniej jak można przy dobrym zakresie zapewniającym satysfakcjonujące odszkodowanie w razie szkody.
Zróżnicowane warunki, stawki i sumy ubezpieczenia nieruchomości
Składki i zakres są oczywiście zróżnicowane pomiędzy towarzystwami ubezpieczeniowymi i trochę inaczej wygląda koszt ubezpieczenia mieszkania i domu np. w ERGO Hestii, Warcie, PZU, Compensie, Allianz czy Uniqa. O tym które towarzystwo wybrać może zadecydować rodzaj ubezpieczanej nieruchomości, jej lokalizacja czy wartość ubezpieczanego mienia.
Sumy ubezpieczenia wynikające z wartości odtworzeniowej nieruchomości różnią się z kolei pomiędzy dużymi miastami takimi jak Warszawa, Kraków, Wrocław, Katowice, Poznań czy Gdańsk oraz generalnie między dużymi miastami i małymi miejscowościami. Staraliśmy się jednak uśrednić sumy ubezpieczenia i składki za ubezpieczenie przykładowych mieszkań i domów, tak aby pokazać poglądowy poziom kosztów ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że o sumach ubezpieczenia dla własnego mienia, czyli o tym na ile ubezpieczyć swoje mieszkanie czy dom, decyduje ostatecznie Ubezpieczający kupujący polisę mieszkaniową.
Może być drożej
W najbliższym czasie spodziewamy się wzrostu składek na ubezpieczenia nieruchomości w tym mieszkań i domów ze względu na rosnące ceny materiałów budowlanych i robocizny, które wpływają na koszty likwidacji szkód majątkowych. Niebagatelny wpływ na to jaka będzie w przyszłości cena ubezpieczenia mieszkania czy domu jednorodzinnego mają też nasilające się z roku na rok, w Polsce i na świecie, ekstremalne zjawiska pogodowe.